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“农险 科技”进入蜜月期 指数保险有望精准化
 发表时间:2019-10-27 14:52:51 

资料来源:今日北京商业

近年来,由于成本的降低和理赔周期的缩短,“现收现付”指数保险越来越多地被用于保护农业生产。然而,指数保险也面临产品同质化的问题,需要在发展过程中加以刺激。随着大数据和新技术的应用,结合卫星遥感技术和计算机模拟技术,指数保险有望摆脱复杂地形、交通设施差、气象站少等因素的制约,快速提高保险覆盖率,实现更准确的服务。

解决传统农业保险问题

通常,指数保险的补偿不是基于被保险人的实际损失,而是基于预设的外部参数是否达到触发水平来确定补偿水平。指数保险中的“指数”一般是指代表灾害强度的指数,如干旱程度、地震震级、产品价格等。更常见的指数保险包括天气保险、价格指数保险等。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱盛骏表示,指数保险本质上是通过产品创新将小规模分散农户融入虚拟大规模农场的过程,从而有效降低农业保险在承保、损失认定和补偿方面的成本。

一家保险公司的部门主管今天在北京商报告诉记者,由于传统的农业保险公司不得不花费时间和精力调查受损的农田,一家公司曾动员公司许多部门的非承保员工在国庆期间帮助当地调查。

河北经贸大学金融学院教授冯李文也表示,农业指数保险的标准化带来了许多传统保险无法比拟的优势。首先,补偿与个体投保人的产出无关,可以有效解决道德风险和逆向选择问题。第二,承保不需要考虑投保人之间的差异,调查、损失确定和理赔不需要复杂的技术,管理成本低。第三,标准化合同易于实现“天气指数保险互联网”等产品的创新。

需要刺激的需求

虽然指数保险的优势显而易见,受到保险公司的追捧,但它也面临着产品同质化的问题,需要在发展过程中加以激励。

然而,从目前的角度来看,农业指数保险仍然存在小规模问题。朱盛骏说,“目前,每种产品的保费收入和农业指数保险的规模相对有限,因为这种产品还没有推广到大的农作物。目前,农业指数保险产品主要是一些与天气挂钩的指数产品,与地区产量挂钩的产品不多,只有一些公司在试验”。

如果农业指数保险得到更多的政策支持,也是促进保险发展的有效手段之一。朱盛骏建议将指数保险纳入中央财政补贴范围。这可以鼓励市场主体积极探索用指数保险替代物化成本保险,促进农业保险产品创新,促进农业保险管理模式转变。

“值得指出的是,如果传统的农业保险产品被指数保险产品所取代,由于指数保险产品的费率较低,政府支付的保费补贴可能会少得多。美国的经验表明,农业生产增长率是基于单个农场农业生产率的1/3。”朱盛骏补充道。

某保险公司农业保险负责人表示,指数保险产品的开发设计也存在困难,如数据缺乏、当地灾害因素复杂、时间限制、产品开发人力和财力成本高等。只在人才方面,我们不仅需要精算、理赔和承保人才,还需要大数据专家、科技专家、遥感专家等。

科技增强服务能力

据瑞士再保险中国财产和临时保险创新解决方案部门负责人蔡伟振表示,中国农业保险行业仍面临严重风险,迫切需要能够有效应对自然灾害的保险解决方案。这要求保险业进一步加强其风险管理和控制能力,并通过创新和数字手段为市场提供更有效的农业保险解决方案。

事实上,许多保险公司已经将新技术应用于农业指数保险的发展,一些公司还开发了指数保险的智能农业风险管理平台。

例如,中国再保险集团和华丰集团在青海省推出了牦牛和藏羊遥感雪灾指数保险产品。通过卫星遥感等科技手段,消除了复杂地形、交通设施差、气象站少等因素的限制,保险覆盖率迅速提高。平安财产保险推出地震指数保险风险评估模型和地震指数保险产品,实现从灾后救助向灾前预防的转变。据了解,该公司独特的鹰眼(drs)风力控制系统整合了公元前800年至今的地震数据,灾害数据总量超过140亿。

与此同时,一些传统的再保险公司也开始积极参与数字化改造。例如,瑞士再保险(Swiss Re)开发的综合智能农业风险管理平台(srairmp)可以通过嵌入来自全国数千个气象站的近乎实时更新的气象数据和产品设计算法,实现指数保险的自动设计。传统指数保险产品的设计周期通常需要几天到一周,而在自动化过程中可以缩短到几分钟。

对此,蔡雅珍表示,在相关保险产品和服务的研发过程中,通过使用该平台,与传统的研发过程相比,可以大大节省时间,为农民提供及时的保护。

此外,安化农业保险还利用区块链的分布式记账功能和商业肉鸭养殖保险中的智能合同技术,对生产过程中各方记录的数据进行整理。通过多方数据计算、比较和验证,可以得到肉鸭养殖的实际日死亡人数,并将数据处理结果作为补偿的依据,从而解决肉鸭养殖保险中的数据失真问题。

在这方面,业内分析认为,将区块链引入保险业也将有助于解决以往保险覆盖范围难以确定和调查困难等问题。同时,在大数据分析的帮助下,保险公司还可以深入了解当地农民的差异化风险保护需求,进而开发更有针对性的保险产品。

《今日京商》记者陈婷婷·李·郝杰



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